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[商品主貨號] U102084814
[ISBN-13碼] 9789863991427
[ISBN] 9863991422
[作者] BRETT KING, 孫一仕, 周羣英, 林凱雄
[出版社] 財團法人台灣金融研訓院
[出版日期] 2018/12/01
[內容簡介] (出版商制式文字, 不論標題或內容簡介是否有標示, 請都以『沒有附件、沒有贈品』為參考。)
Bank4.0是一個全新的世界
監管機構重新思考傳統與創新的磨合、許可的分際及規章的制定；
金融科技新創公司不斷重新定義今日的銀行；
傳統銀行受到刺激，著眼開發新的能力、創造新的工作、發展新的技能；
大數據資料分析、機器學習、人工智慧的進展，讓翻轉與解構的各式銀行功能和服務想像，都充滿了可能性。
24/7的金融服務
銀行的未來不僅止於提供新的支付方式、更方便的借貸服務，
未來的銀行透過智慧裝置嵌入我們的生活，不再有時間限制，也沒有地域侷限。
一個語音指令、手機彈指之間，就能夠每週7天、每天24小時，隨時隨地輕鬆完成投資、轉帳、預約、查詢、支付等金融服務。
創新的科技Ⅹ突破的銀行Ⅹ嶄新的監理
銀行，無所不在！
未來的世界，金融服務可藉由預測演算法即時提供金融服務，客戶可以在無人車或是家裡，透過語音介面，如：Alexa、Siri ，虛擬實境設備，如：Magic Leap、HoloLens獲得服務，也可以透過隨身攜帶的持續增加功能的智慧型手錶或是手機。金融服務變得更加貼近且無所不在。但是我要特別提醒，今日的金融產品是不會自動融入未來的智慧世界，只有金融服務效能(Banking utility)才會。
當新的擴增世界(augmented world)來臨，銀行過去擔任金融效能提供者角色的重要性正逐漸降低，銀行需要在新的世界努力爭取占有一席之地。當今的效能已不在於分行或是ＡＴＭ提供金融服務，而是在智慧手機、網路層、數據資料、人機互動介面（譯註：如智慧音箱、語音智能助理）、以及人工智慧。
Brett King是國際暢銷書作者家，也是著名的評論家，更是全球知名的商業未來趨勢家。他曾在超過50餘國進行演講，以科技將如何顛覆現有企業，如何改變行為並影響社會為主題，聽眾破百萬，內容為。他曾對歐巴馬主政時期的白宮，向美國聯準會(FED)、美國國家經濟委員會就美國銀行業的未來(the future of banking)提供看法，並為世界各國政府及監理機構提出建言。他常常接受美國電視網，如CNBC的訪問，分享對於未來科技及金融科技的看法。Brett King也主持一個全球皆可收聽的廣播節目“Breaking Banks”（播出超過150個國家、6 50萬名聽眾），探討科技對於銀行及金融服務的衝擊。Brett King 是新型銀行Moven的創辦人，Moven是全球知名的行動新創公司，也是全球第一間提供以手機下載開立銀行帳戶的企業。截至今日已募集超過4200萬美元的資金。Brett King曾被 Banking Exchange 雜誌譽為“破壞創新之王(King of the Disruptors)”，也被《American Bankers （美國銀行家雜誌）》選為“年度創新人物”。The Financial Brand 推崇他為“影響世界金融服務的領導者”。Bank Innovation 提名 Brett King 為十大“最酷的銀行品牌”之一。他曾名列2015年年度“海外最有影響力的澳洲人”獎項的最終候選人。他的第五本書《Augumented: Life in the Smart Lane（擴增時代）》曾是北美暢銷書市場銷售前十名，中國國家主席習近平在2018年1月的對中國人民的談話中也特別提到。Brett King 目前居住於紐約，在閒暇時間熱衷於飛行、遊戲及水肺潛水(scubadiving)。關於MovenBrett King 與創業夥伴共同創立了美國第一家運用手機app應用程式直接服務消費者開立帳戶的新型銀行。Moven 的App互動式設計可以幫助客戶掌握花費，可以儲蓄，然後更聰明地生活。這樣的創新構想驅動了全球的銀行採用類似Moven的技術，刺激銀行進行了數位轉型。想要瞭解更多資訊，可以連結至以下網站：moven.com 或是 movenenterrprise.com
作者序Bank2.0 完成於2009年，當時智慧型手機正開始成為零售銀行很重要的一個通路，逐步成為繼網際網路後，超越其他服務通路成為客戶日常使用的銀行通路。比特幣才剛發行，Betterment、Simple、Moven等公司都尚未成立，甚至金融科技(FinTech)這個詞彙都還沒有出現。Bank 2.0 主要探討客戶的行爲會因為科技的發展而快速變化，並使銀行的業務變革顯得勢在必行。到了2012年，行動設備已確認成為改變世界的驅動力，它所產生的影響將超過網際網路，銀行內部再也有沒有任何爭論，是否需要開發手機app應用程式。如何運用客戶每天都會使用的科技來提供銀行服務，其重要性已是不言而喻。但是，大部分的銀行仍是採用漸進式的轉型方式，單純地將手機銀行定位為僅是網路銀行功能的延伸，而科技部門仍要費盡心力說服執行長以取得足夠的預算，這絕不是一件輕鬆的事。Bank 3.0 進一步闡述你可以成為一家完全運用最新科技而獨樹一格的銀行。如同我在Bank 3.0一書中所寫，銀行將不只是一個「地方」，而是一種「行為」。銀行正在從「實體」的領域進入「數位」。這已經是六年前的事了，套句我們在澳洲常說的“在送上兩杯飲料之間的時間也太長了”，延誤我完成Bank 4.0 的原因很簡單，在銀行實現多通路(multi-channel)後，我對銀行的未來還需要更多的研究來確認。透過觀察非傳統的金融機構，在普惠金融領域以及採用新科技的變化，我領悟到在取得金融服務的方式上，已經出現系統化的改變，而這樣的轉變將會在未來10年或是20年之內完全破壞現有的業務模式。而這些改變未來銀行業的要素，實際上要從開發中的經濟體中去尋找，而不是傳統的銀行。在過去的40年之間，我們從認定實體分行是唯一可以取得銀行服務的通路，轉換到多通路(multi-channel)，再轉換到全通路(omni-channel)，最終成為數位的全通路(digital omni-channel)，客戶將只會使用數位通路來取得銀行服務。大部分銀行的問題是，只是簡單地將科技外加在傳統的業務模式之上，之所以這樣說是因為產品及流程仍然相同，只是以數位化的方式呈現。申請書只是從在分行填寫的實體表單轉換成為電子表單在網上填寫。我們還在遞送實體塑膠卡片，在郵寄文件給客戶，仍然需要客戶簽名，還是認為需要配置人力才能處理客戶的複雜問題。在中國、肯亞、印度以及一些地方，非傳統銀行業者正在對於支付、基本存款、微型貸款及其他銀行功能領域發起攻擊，採用的是完全不同於銀行傳統使用分行提供服務的方式。通過在手機上建立客戶使用情境，擺脫參考現有產品設計。我們觀察到新型態的銀行體驗，多是受到科技以及使用者行為所影響，而不是基於以分行為基礎的流程及規章。這樣革命性的改變是由科技公司所引領，如肯亞的m-Pesa，螞蟻金服的支付寶，騰訊的微信支付，印度的PayTM等，還有很多其他公司。這個趨勢與成熟經濟體中的金融科技新創公司結合，如Acorns，Digit，Robinhood以及其他運用客戶行為模型來開發存款及投資產品的公司。我們意識到假如掌握銀行的核心功能以及客戶需要金融服務目的，並以符合行動世界的設計方法進行優化，將獲得比改造原有以分行為基礎的業務模式更好的成效，同時也能夠更自然地融入客戶的生活。假如你觀察過去25餘年，從商用網際網路開始出現後的趨勢變化，整體是朝向以低障礙、低延遲的模式與客戶進行互動。與今日其他的服務平台一樣，銀行業所處的世界中的客戶，期望需求能夠即時被滿足他的。銀行業要轉型以符合今日的即時世界並不容易，特別是當你使用基於紙本申請書的固定流程，並強調合乎法遵規範。與其他行業相比，特別是從電子商務營收方面比較，更顯示出銀行的適應速度是比較慢的。當以技術為主的業者進入市場，有許多“未銀族“(unbanked)從未進入分行的人口時，它無需複製以分行為基礎的銀行模式，只需專注如何取得銀行核心功能的方法即可。因此結合如手機科技所能提供新的設計可能，可以讓銀行重新思考如何將銀行服務更完美“嵌入 (embedded) ”客戶的世界。這樣的新方法，可以讓銀行獲得更好的利潤，更好的客戶滿意度，能獲得與傳統業者一樣好的客戶信任，同時企業也可以更具備動態擴張的潛力。
當我明白趨勢軌跡已經發生變化，我們看到了一個未來銀行業的新業務模式，但這個新模式下的銀行，將不會包含現在大多數的銀行。為什麼？因為如果現在的銀行只是將分行及人員轉型以數位化的方式執行，你將會錯失最後機會。銀行業需要重新設計以適應技術無所不在的世界，銀行要與客戶保持相關的唯一方法，就是創造符合客戶目的的體驗，仍以分行為基礎逐步演化的方法是不夠的。
我希望你會喜歡《Bank 4.0》。Brett King
Moven 創辦人
Breaking Banks 廣播節目主持人
目錄 關於作者作者序致謝 第一部分：銀行2050 第1章 回到第一原理
專題：螞蟻金服─第一家為數位時代而生的金融公司第2章 監理者的兩難
專題：科技如何重新界定身分 第二部分：為即時世界重新想像銀行業務的樣貌第3章 內嵌式銀行業務系統
專題：情境式參與和使用金錢時刻第4章 從產品、通路到體驗
專題：未來的願景：人工智慧的個人語音銀行家第5章分散式帳本技術、區塊鏈、替代貨幣與分散式生態 第三部分：為什麼金融科技公司能證明銀行沒有存在的必要第6章金融科技和科技金融：是敵是友？
專題：銀行為何應該關心金融科技
專題：速度的優勢第7章人工智慧在銀行的角色第8章全面的體驗
專題：超越數位銀行業務
專題：引領數位化：改造阿聯酋杜拜國家銀行(Emirates NBD) 第四部分：哪些銀行會存活，哪些不會第9章適應或死亡第10章結論：銀行4.0的發展路線圖詞彙表
內容摘要第1章內容摘要第一章 : 回到第一原理(Getting Back to First Principles)
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在被拳頭打在臉上之前，每個人都自認為有萬全的計畫
前世界重量級拳王 - 麥克.泰森(Mike Tyson)銀行業務並不是像火箭科學(rocket science)般的高深學問，但是事實證明，
火箭科學很可能是描述未來銀行的最佳比喻。直至今日，將太空人送上月球仍
是人類投注最大心力所獲得的成就。它激勵了一整個世代，直到未來當我們可
以踏上火星地面之前，登陸月球仍將是過去一百年間最重要的技術及科學成就
。要讓人類登上月球，需要巨額的經費、突破性的技術進展、一些運氣、還有“
太空先鋒”。在美國將太空人阿姆斯壯送上月球之前，他們需要專家能夠掌握特定科學
領域知識。思考第一原理設計自從阿波羅計畫之後，向太空發射商業有效載重的成本已經降低了百分之
五十至六十。但是太空科技產業的核心技術，仍以馮‧布朗當年設計的V-2火箭
為基礎，進行演化發展。火箭設計、製造程序及機械設計，基本上都是美國太
空總署在阿波羅計畫時代，依據V-2火箭所建立的基礎。迭代設計(iterative
design)或工程的程序是採用類比設計法(design by analogy)。類比設計法的理念是隨著工程技術的改善及知識的進步，工程師可以在現
有設計的基礎上找到突破過去限制的技術解決方案。但是，類比設計法使工程
師的思考受到限制，因為它總是從某一個模板(template)開始進行優化。若是要
創造出真正革命性的產物，就必須要從頭開始設計(start from scratch)。伊隆‧馬斯克(Elon Musk)如同馮‧布朗，對於太空旅行有執著的願景。他對
於往返月球沒有興趣，但他將眼光放到了火星。對於馬斯克來說，這與人類未
來的生存息息相關。在某次討論到他對於火星的執著，他認為地球曾經歷過五
次大滅絕的事件，而我們隨時都可能面對另一個事件。過去幾年，曾經有造成
恐龍滅絕等級的隕石與地球擦身而過。因此馬斯克認為應該建立外星殖民地，
成為延續人類生存的“保單”。馬斯克在離開Paypal之後，創立了三項主要的業務領域：特斯拉
(Tesla)，SpaceX以及Solar City(註4)。馬斯克使用一個方法來經營這三項業務領域
，他運用稱之為「第一原理(first principle)」的觀念來進行工程設計。不同於類
比設計法及衍生設計法(derivative design)，第一原理的概念是將問題的核心回溯
至構成要件，回到設計的原理，先探討某項設計原先想達到什麼目的。第一原
理的最好範例就是摩托車(motor vehicle)。當1985年卡爾‧賓士(Carl Benz 賓士汽
車創始人)發明世界第一輛雙人座汽車時，所有其他人都致力優化馬車車廂的設
計。但賓士發現，“移動”才是人類的基本需求，因此採用了內燃機所具備的動力，因而創造出全新的產物。我認為，採用第一原理而不是類比法的原因很重要。我們日常生活經常使
用類比法，因為它可以讓我們參考其他類似的事物或是其他人也是這樣做。但
當你採用第一原理，則必須要努力找到最基本的真理，再從而推演出後續步驟
。- 伊隆‧馬斯克，第一原理(First Principles)第一原理，效能為王(utility is king)讓我們就馬斯克所建議的一樣，將銀行業務拆解到核心內容，什麼業務是
銀行能夠做，但其他機構無法提供或是無法做得一樣好？或是我們倚賴銀行的
什麼服務，重新想像，依據第一原理設計的銀行服務會是什麼？傳統銀行有三個重要的效能(utility)
1. 價值商店 - 安全儲存金錢的效能(投資亦屬於此效能)
2. 金錢的移轉 – 安全移轉金錢的效能
3. 取得信用 – 當需要金錢時可以貸款的效能若是要你描述身為顧客，你希望從你的銀行得到什麼？（不論你是零售銀行
客戶或是企業主），很顯然你不會說我需要Ａ產品或是Ｂ產品，你會說出類似以
下的需求：• “我需要保證我的金錢是安全的”
• “我需要快速地移轉我的金錢”
• “我需要為了[可填入需求/夢想/心願]而儲蓄”
• “我需要我的雇主能夠支付薪資”
• “當我無法購買某件東西時，我需要短期的信用額度”
• “我需要付錢給我的員工”
• “我想要買一間房子”
• “我需要付這張帳單”
• “當在另一個國家的時候，我要如何付款？”
• 我要如何賺更多錢來支付我的帳單？”當我們提到銀行能為我們做什麼？或是我們為何需要銀行？我們通常不會
說我們要使用何種通路？要去銀行哪個部門？或是使用哪個產品？我們都是描
述我們需要的效能與功用。銀行過去非常、非常地努力訓練我們思考要什麼樣
的產品，在某個層面上，銀行是成功的。自14世紀銀行業興起後，銀行已經建立核心功能並依此建立銀行架構。初
期的架構是網絡，也就是客戶可以獲得銀行服務的地方。然後依據銀行業務的
發展，建立客戶信任以及客戶身分認證等功能，不斷地添加在銀行架構上。這
樣的發展就決定了誰能夠使用銀行服務？銀行能提供什麼服務？以及客戶如何
使用銀行服務？這樣的結構可以說是能夠降低銀行及消費者的風險，但卻不能
降低銀行功能(utility)的風險以及複雜度。如今，身為銀行的使用者，我們卻要
花比以往更多的心力來處理銀行複雜的流程才能取得所需要的功能。現今我們擁有的科技可以讓我們從根本上去除這些障礙，讓銀行服務融入
我們的生活周遭，在我們最需要的時候即時提供。我的好朋友克里斯‧史金納
(Chris Skinner)稱之為“語意金融”(Semantic Banking)。今日的語意網（Semantic Web，譯註：語意網的概念是希望將網路上現有
的資料轉換為讓電腦可讀）環繞我們的日常生活，充滿資訊，隨時可連結，與
我們所處的情境融合。它主動提示我們所需的服務，主動警示不要做會影響我
們財務健全的事情。它會是個人化、主動的、能夠預測的、具備認知能力以及
與我們所處的情境融合的。我們不需要打電話給銀行，語意銀行(Semantic
Bank)就在我們身邊，不休息的即時提供服務。因此今日我們所能想到的金融
服務，如支付、兌現支票、對帳、搜尋等功能，語意銀行(Semantic Bank)及語
意網路(Semantic Web) 都可以幫我們做到。我們只要享受生活，銀行內建的理
財專家以及金融功能都會是我們數位生活的延伸。- 價值網作者 克里斯。史金納(Chris Skinner)未來的世界，金融服務可藉由預測演算法即時提供金融服務，客戶可以在
無人車或是家裡，透過語音介面，如：Alexa、Siri ，虛擬實境設備，如：Magic
Leap、HoloLens獲得服務，也可以透過隨身攜帶的持續增加功能的智慧型手錶或
是手機。金融服務變得更加貼近且無所不在。但是我要特別提醒，今日的金融
產品是不會自動融入未來的智慧世界，只有金融服務效能(Banking utility)才會。當新的擴增世界(augmented world)來臨，銀行過去擔任金融效能提供者角
色的重要性正逐漸降低，銀行需要在新的世界努力爭取占有一席之地。當今的
效能已不在於分行或是ＡＴＭ提供金融服務，而是在智慧手機、網路層、數據資料
、人機互動介面（譯註：如智慧音箱、語音智能助理）、以及人工智慧。)
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